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Crédit à la consommation : qu’est-ce que c’est ?

Envie d’acquérir un bien, une voiture, une console, le dernier smartphone hors de prix, ou bien encore de souscrire à un nouveau service ? Combien de fois par jour ressentons-nous ce désir ardent de posséder des choses nouvelles, et de faire le beau devant les amis en montrant notre dernière petite acquisition. Seulement voilà, dans 99 % de ces cas, soit vous n’aurez pas assez d’argent, soit vous ne voudrez pas puiser dans votre épargne durement gagnée, et destinée à un autre projet plus grand encore. Heureusement, le système financier a pensé à nous autres, qui ne sommes pas multimillionnaires, pour permettre de combler ces petits caprices de la vie : le crédit à la consommation est prévu à cet effet.

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

En clair, un crédit à la consommation est un crédit accordé par une banque ou autre société financière à destination d’un particulier, lorsque ce dernier désire acquérir un nouveau bien ou un nouvel équipement. Comparé au crédit immobilier, ce crédit se différencie de par les garanties demandées à l’emprunteur, mais aussi par le montant et la durée du prêt. Aussi, le crédit à la consommation est généralement effectué par le vendeur du bien, même s’il peut être proposé par un autre organisme financier dédié, mais ces opérations sont, dans un cas comme dans l’autre, soumises en France à une réglementation très rigoureuse, qui vise essentiellement à protéger les consommateurs face au risque de surendettement, c’est-à-dire une situation financière ou l’on ne peut plus rembourser tous les crédits effectués.

Comment se déroule une opération de prêt à la consommation ?

En règle générale, le remboursement se fait suivant des mensualités. Par ailleurs, plusieurs points sont vérifiés par l’organisme octroyant le prêt pour choisir d’accorder (ou non) le prêt :

  • La situation personnelle et familiale de l’emprunteur.
  • La nature de l’emploi, et surtout sa stabilité : un CDI sera toujours beaucoup mieux apprécié par le prêteur qu’un CDD.
  • Le ratio d’endettement, qui de manière générale doit être inférieur à 33 %. Entre autre, ce chiffre est le rapport des charges sur les revenus, par mois ou par année. Les charges représentent les mensualités, les loyers et tout ce qui doit être payé, tandis que les revenus, comme le salaire, constitue toutes les rentrées d’argent de l’emprunteur.
  • Le « reste à vivre », qui consiste à déterminer le montant restant à l’emprunteur après déduction de toutes les charges, donnant un indice sur le niveau d’endettement.

Aussi existe-t-il plusieurs types de crédit :

  • Le prêt personnel qui n’est lié à aucun bien particulier.
  • Le prêt affecté, comme le prêt automobile et étudiant.
  • Le prêt en ligne.
  • Le prêt permanent, lié aux cartes de crédit.
  • Le crédit-bail, ou leasing (location avec option d’achat).